李文博：Akulaku 东南亚数字银行将布局新战场

2020年的上半年对于众多出海的创业公司都极具挑战。作为出海东南亚的金融科技公司 Akulaku 的创始人兼 CEO，李文博完整经历了印尼疫情爆发和演变的过程。据介绍，预计第三季度 Akulaku 的用户规模就会回归甚至超越疫情前的水平。而2019年初通过收购印尼本地民营银行 BYB 逐渐布局的数字银行业务，也将在今年四季度推出第一个版本的 App。

Akulaku 目前的业务版图究竟如何？未来的发展路径是否清晰？疫情对 Akulaku 以及东南亚互联网金融行业带来了怎样的影响？

以下是采访对话的摘录。

一、Akulaku的业务和发展路径

能否简单介绍下 Akulaku 这个公司？

李文博：我们在东南亚四国（印尼、菲律宾、越南、马来西亚）每年向600万用户提供消费金融、财富管理和数字银行三大板块的服务，年交易额超过15亿美元。

消费金融业务的发展历程是怎样的？

李文博：消费金融是 Akulaku 的起点，2016年下半年开始运营，最早版本是线上分期购物平台。运营品类主要选择了有分期需求的电子和家电实物类产品。后来逐步扩展至话费充值、航旅等虚拟类产品和服务。2018年开始为客户提供个人无抵押贷款服务，当时已有一定的用户基数，目前贷款产品覆盖较广，从日薪贷到车贷都有。

收购银行的考虑是什么？

李文博：我们在2019年收购了一家印尼的商业银行BYB（即将改名为Bank Neo Commerce）。主要是两方面考虑，一是我们观察了中国2015-2018这三年互联网金融发展历程后意识到牌照对金融业务的重要性。同时结合我们对东南亚市场的理解，当地所有的小型金融牌照都存在各种经营范围限制，比如说支付公司有充值限制、不能涉足借贷和理财业务，贷款公司不能发卡，而用户的金融服务需求必然是全面的，尤其是C端用户或者小微商户，他们目前享有的金融服务普遍不全面，而且性价比低。如果有一个金融科技平台能提供全面的服务，对用户来说是最经济划算的。

东南亚的信贷市场环境是怎样的？

李文博: 东南亚借贷技术最大的挑战在于它是弱数据环境，征信体系还不像发达国家健全，有效的外部数据源很少。其次是相关的服务价格较高, 例如征信、支付、催收等等。第三是信贷需求巨大。Akulaku 70%的客户此前没有在线上或者金融机构借过钱，但是借贷需求比较旺盛，转而跟熟人借款比较多，这是非常有趣的现象。这些用户没有信用记录，如何总结出方法论，借钱给他们也是挑战。唯一的方法是投资技术，用数据做支撑，比如用户在商城中产生的用户行为数据。 

二、疫情，信心和周期

最主要的业务消费金融的体量如何？疫情产生了什么样的影响？

李文博: 疫情前每个月的交易金额在2亿美金左右，一个季度实现 KYC 的人数超过100万，一季度的时候全部的运营情况还是很理想的。在此之前的三年里我们的业务增长率一直保持着每年100%以上的速度。

疫情的影响主要是从三月末开始。我们看到印尼、菲律宾、越南等国家全部实施了封锁政策，商业停摆，人都回到家里办公。这个转变非常的快，一两周以前还是那种熙熙攘攘的状态，忽然就变得一片肃杀了。 为了应对，我们马上调整了现有的经营。我们决定减少相当比例的贷款服务，之后，发现风控的水平比我们预想乐观。目前看来，交易用户和订单量仍然保持在疫情前75%以上的水平，同时由于风控策略以及自然需求下降等原因，每个人消费金额也有一些下降。

疫情过后，Akulaku 在消费金融这块的发展策略有什么调整吗？未来考虑往哪些贷款业务发展？优势是什么？

李文博: 没有太大的调整，还是专注打磨技术和产品服务。金融服务是一个比较考验资源整合能力的行业，要建立长期的优势包括技术、流量、运营、合规和资金能力，我想这些都是要持续提升的。

Mintos 宣布暂停 Akulaku 在欧洲 P2P 债权平台 Mintos 平台上进行一级和二级市场债权融资。你怎么回应这件事？

李文博：我们和 Mintos 的合作是以机构对机构的方式进行的，双方的协议签约主体是机构。目前疫情情况下，我们经过讨论同意债务重组。到目前为止，我们重组后的债务一直在按照重组方案的规定履行。重组部分的债务将在2021年还清。我们认为这是一个多赢的决定，在这样的市场环境下，有序的理性的债务重组是最优选择。

从年初至今，印尼盾经历了一轮波动。Akulaku 如何避免汇率波动带来的风险？

李文博：长期来说就是用信贷市场的本币借贷。这一点我们的准备也比较充分，基本上目前能做到币种的匹配。另外就是东南亚的币种在疫情中表现相对比较坚挺，在疫情将要结束的时候，它基本又回到了原来的水平上。

疫情给贷款模型带来了很多不确定的因素，你们如何处理？比如说一个之前信用良好的借款人，可能因为突然失业就再也不会还钱了。

李文博: 这个问题也有很多人问我，我们内部也有很多的思考。我觉得这是对于事实或者决策的一种过分简化。

我们生活在一个概率的世界当中。这个情况是整个决策树上一个点发生的情况，这个点不能代表这个决策树的分布。越是这样的情况，越是需要数据去决策，而不是直觉。越是危险的时候越要信任自己的技术和判断。目前从结果来看，风控还是很稳的。

由于疫情对于整体信贷市场的影响，我们在消费分期领域的市场份额从以前的40% 上升到70%-80% 甚至更高，而且风控的指标也很健康。这是这个团队第一次应对这样的危机，我们的思路得到了验证，如果有第二次第三次危机，我相信会做的更好。

三、未来的方向

公司的长期愿景是什么？

李文博：我们大的目标是2025年能服务5000万客户，在十个国家或地区落地我们的业务，这些业务将全部用算法和服务器解决相关的问题，包括 KYC、转账、风险评估、反欺诈、反洗钱等。这是一个很大的事业，很有意义。如果不考虑新冠的影响，可能这个目标在今年年底就能实现10%。现在新冠疫情发生了，我们预计会有半年到一年的影响，但是我们觉得长期来说这是可以达成的目标。

长期来讲最重要的规划是什么？

李文博：从我们的计划来看，就是长期投资技术。因为假设你有一千万客户，每个客户每个月交易两笔，那就是每月2000万笔交易，实际上客户的交易频率还要更高。这么多交易每一笔可能都涉及到风控、KYC、反欺诈，这样的计算如果用人工是根本不可能达到的。我们必须要依靠数据，依靠技术。我们在研发上的投入每年超过两亿人民币，去年我们的服务器使用超过了五千万人民币，我们会在这个领域做持续的投入。